跟保险公司斗，然后果然就败了

    想要忘记车子续保的时间，其实挺难的。因为从一个月前开始，各家保险公司就会定时定点报价、联系了。

    于是，又到了一年饿补保险知识的时候，准备机智地应答一番。然而，结果，并没有什么卵用。

比方说：

“我已经连续两年没有出过险了，费率不能再低了嘛？”

“不好意思，您是我们的优质客户，七折已经是我们公司的最低优惠了。”

“市区限号，我每年要少开52天，保费可不可以少收52天？“

“不好意思，我们目前没有这样的规定。车险必须要按年买的。”

“那再比方说，我今年可能有两个月要去旅游，车子停在地库里不开了，那保险可以中止两个月，到时候再续么？”

“交强险必须要买一年的。商业险，理论上是可以退的。但是个别险别是不可以的。而且我们全年的费率肯定是最优惠的。我们不建议您中间中断。可能会导致……”

“我的车子已经不是新车了，每年都有折旧。为什么车损险除了第一年有打折，这四年都是一个价格呢？“

“您的车价，我们系统里核算就是这个价格，我们不可以改动的。”

……

BLA BLA BLA，每家公司的话本子都是一样的。这个不行，那个不行。好吧，你们是猴子派来玩我的吧？吧？吧？

到最后，也只能无奈地说，好吧，给我做去年一样的保单。抖了一圈机灵，完全没有什么卵用，陷入了森森的挫败中。

所谓是，再流逼的个人，也对抗不过庞大的机构。

传统车险痛点丛生

气急败坏之下，对车险进行了一番刨根究底，心塞牢，问题比想象的还要多。

比如说：

n  全按照时间定价，这是人干的事嘛？

首先一个问题就是，车险一保就是一年，对于所有车主一刀切。

对车主来说，开5千公里和开5万公里，付的保费是一样的。毫无疑问，开的同一辆车，同一个车主，开的里程越长那么其发生事故的风险就越大。

但是要知道车辆的不同、车主驾驶里程的不同、驾驶员开车的安全程度不同、不同路况发生事故的概率不同等等，这些因素的存在肯定会导致事故出现的概率参差不齐。

传统车险一刀切，就意味着所有车主承担同样的车保价格，凭什么让优质车主替极端车主的事故买单，这是人干的事嘛？

又比如说：

n  保险费率接近，规矩开车的要给冒失鬼买单？

现行的车险商业险是政府统一定价的，车险出险率高和出险率低的车型费率非常接近。极少甚至不出险的车主，每年的保费同经常出险的车主缴纳的保费区别不大。那些习惯性“手滑”老出事的车主，每年也就只多几百块的保费。

翻了下各大保险公司公开披露的2014年财报，保险公司几乎用了近80%的安全驾驶车主的保费，来支付赔偿了20%左右的常出险的车主。我们这样老老实实开车的车主是为那些冒失鬼买单！

收费标准与风险程度严重不匹配啊，我和我的小伙伴们都惊呆了！

n  车险类别基本一样，呵呵哒，买哪家都一样

然后，从每年一度保险公司的车险电话轰炸中显然可以看出，每家公司的险别设计，几乎完全是一样的。然后各家往死里打价格，除了价格上的竞争，几乎没有可以满足车主个性化需求的车险。

所以除了考虑后端理赔的难易程度，其实买哪家，保的险都一样。于是只能放弃治疗，有什么好挑的呢，习惯性购买一家算了。

保险公司费率的定价原则非常简单粗暴，车险价按照车价来定，主要与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费基本相同。在保费定价上对不同背景、驾驶完全不同的投保人根本没有进行合理区分。

SO，开多开少都一样的车险，你们都是猴子派来玩我的吧？

难道车险还有其他的样子？

见惯了千篇一律的车险，然后发现车险还有其他玩法。世界原来还是丰富多彩的～～

在美国，车主可以按里程买车险，你开了多少公里就付多少公里的保费，你要不开，就不用付钱。美国保险公司按照车辆本身、驾驶员的驾驶行为习惯、汽车的用途及实际使用情况来制定合理费率。还有行驶区域、历史赔付纪录、车龄、年行驶公里数、车型、车辆保养情况、驾驶人年龄、职业、家庭组成、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等，都会决定车险费率的设定。

而在英国，根据你的驾驶风险状况，相应的保险公司会给你不同的折扣，羡慕嫉妒恨啊。

在德国、在荷兰，如果你是一名习惯良好的驾驶员，甚至还可以获得最低价之外多达20%—30%的折扣……

从理论上说，可想而知，相同驾驶习惯和驾驶条件下，行驶的里程数越长，发生车祸的可能性就越大；而行驶的里程数越短，事故发生的概率显然也越低。而风险降低了，保险公司需要赔付的金额就少了，相应的，保费就自然降低了，这给按里程付车险提供了理论基础。

SO，我们为什么不可以这样呢？

为什么规规矩矩、离家近的司机不能够享受缴纳更少车险保费的待遇呢？为什么不能按每天开车行驶的距离来购买汽车保险呢？单双号限行为什么不能只买出行那天的保险？狂风暴雨的时候我不开车不买保险行不行……

梦想还是要有的，万一实现了呢？

汽车保险跟每一名车主息息相关，应该也是目前中国人消费最大、使用频率最高的保险产品了。

最近听说保监会宣布实施汽车保险的费率市场化改革，虽然不在试点省份内，但还是充满了期待，期待汽车保险的定价方式、定价因子发生改变。

尽管官方试点没有大面积铺开，但民间的车险平台已经运营得风生水起，

近来，一种结合了车联网的新型车险定价和运营模式—UBI车险已经开始兴起。在车上安装一个搜集驾驶数据的“盒子”(OBD设备)，根据驾驶人的实际驾驶里程、时间、地点、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险。

里程保就是其中的一种。里程少+不出险=省车险？不难想像，能从按里程付费保险中得到最大折扣的是那些规规矩矩的驾驶人。此外用车较少，例如在家工作或上班地点离家很近的人，也是能够从中获益最多的人群。

也许到明年续保的时候，期待已久的按里程、按天气买车险将成为可能。

梦想还是要有的，万一实现了呢？(PS：看到里程保官方微信已经公布招募产品内测，听说加运营妹子微信lichengbao915 成功几率更大哦，心动不如行动！)