“办车贷时，消费者可以选择银行贷款、信用卡分期付款或汽车金融公司车贷，甚至是一些P2P平台推出的产品。”某汽车销售厂商工作人员介绍。在汽车行业销量增速出现多年来首次倒退背景下，汽车销售希望从多样化、精细化服务入手，其中汽车金融就是重要切入口。

    汽车销售在销售汽车商品的同时，延伸的服务产品销售也成为争夺重点。“汽车金融既是服务于汽车销售的工具，也成为这一领域持续盈利的全新空间，现在这个市场在银行之外，各种形式的汽车金融公司，甚至是P2P平台都在争夺，这块信贷拥有客户质量高、贷款周期短、资金利用效率高等特点，成为市场的香饽饽。”汽车行业内人士称。

    车贷火爆

    今年5月，中国汽车产销同比双双下降，出现15年来的首次负增长。根据中国汽车工业协会最新统计数据，我国汽车6月产销分别为185.08万辆和180.31万辆，环比分别下降5.8%和5.3%，较去年同期分别下降0.2%和2.3%，延续5月的负增长局面；2015年上半年汽车产销则分别为1209.5万辆和1185.03万辆，同比增长2.6%和1.4%，预计全年汽车销量同比增长3%，国内车市正式步入微增长时代。

    数据背后是国内汽车市场进入新常态的现实情况。新车产销同时下降，对整个产业链来讲都是不小的震动。但对作为汽车产业中开发程度仍显得较低的汽车贷款来讲，在新车市场放缓背景下，同样是块并未深度开垦的净土。

    福特亚太公司2014年研究数据表明，在亚太地区汽车信贷的渗透率方面，美国为80%以上，印度为70%，巴西为50%，俄罗斯为30%，而中国仅为17%。此前有报道称，目前我国汽车保有量超过1.4亿台。未来6年，新车销售增长率保持在7%左右，二手车销量增长率近20%，预计到2020年，新车和二手车销量将超过4600万台。按照我国汽车销售中贷款购车比例增速测算，2018年这一比例将超25%，这意味着贷款购车达到1000万台。在这样的渗透率下，按照每辆汽车抵押贷款10万元计算，车贷市场的规模就可想而知。

    在车贷市场，传统的格局主要是银行信贷占据主流地位。但在看到市场巨大潜力之后，各路资本已成为逐鹿车贷市场的“豪杰”。根据融360披露数据显示，2014年各种贷款买车方式中，传统车贷业务继续萎缩，占比仅为13%；各家银行力推的信用卡分期购车则继续上升，占比达51%，成为主流贷款购车方式；汽车金融公司贷款占比为36%，车贷市场正在发生深刻变化。

    融360CEO叶大清认为，传统银行贷款因贷款额度限制、审批流程严格、手续繁琐等原因，正成为需要革新的对象。而车贷市场向信用卡消费、汽车金融公司及P2P平台等的转向，实际上是新的消费模式、新的金融模式的全面崛起。

    新模式新理念

    近日，中国最大的汽车金融公司――上汽通用汽车金融，迎来了第200万位车贷用户。公司同时宣布，上半年已完成22.4万单汽车贷款合同，销售同比增长逾18.5%。上汽通用汽车金融总经理余亚瑞认为，虽受到宏观经济和部分城市限购影响，乘用车市场增速放缓，但与此同时，公司也看到许多潜在的市场机会，譬如三四五线城市汽车市场持续走高，以SUV为代表的家庭汽车销量增幅显著。同时，现在的购车者愈发年轻化，尤其是作为新生代购买主力军的“80后”、“90后”，更乐意使用贷款买车，对车贷的便捷性也更为关注。

    余亚瑞对市场趋势的判断，从公司第200万位车贷用户身上可以体现。据悉，这位谢姓车主拥有典型的“90后”特征，酷爱运动，依赖网络，通过网络提交购买一辆白色昂科拉的需求。虽手头存款可以全额支付购车款，但深谙理财之道的他还是选择了贷款方式。谢先生最终选择“小额快速贷”计划，在线提交6万元贷款申请后，信用记录良好的他，不出数秒便通过了在线审批，顺利开走了自己的爱车。据介绍，“小额快速贷”是上汽通用汽车金融应对市场新环境推出的一款快速贷款购车产品，它结合公司多款金融产品和5秒审批产品――“极速通”优势，拥有简便的申请手续和快速的审批流程等特点。

    另外，阿里近期也在车贷领域谋划自己的版图。7月21日，阿里汽车宣布新的汽车金融计划：将联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商，在手机天猫、手机淘宝等阿里系无线APP端试水汽车贷款业务“车秒贷”。据悉，消费者只需用手机在线上提交申请，半小时之内即可获知贷款授信额度，网购信用额度最高可达20万元。阿里汽车希望通过蚂蚁金融服务公司小贷平台，掌握的消费者网购数据，来控制贷款风险。

    资料显示，据不完全统计，国内涉足汽车金融的互联网企业已超20家，新车领域主要有阿里、腾讯、京东、汽车之家等互联网巨头。而随着二手车市场的活跃，二手汽车贷款业务也正在蓬勃发展。据中国汽车流通协会统计，二手车在2014年交易量是600万辆，未来两年交易量将突破1000万辆。调查数据显示，新车购买者有10%的人希望贷款，而二手车购买者中可能有40%的人需要贷款。平安好车近期推出二手车易贷产品――好车贷。据悉，通过好车贷购买二手车的客户，最高可获得成交价8成车贷授信，首付最低2成，最高可贷500万元。另外，申请流程完全线上完成，利率还比同行低10%至20%。

    革新带来实惠

    上述车贷的创新模式都集中在汽车金融公司和P2P平台等，传统的银行信贷及目前占主流的信用卡分期购车，似乎并未受到触动。但在实际情况中，随着汽车贷款价值的发现，上述两者也正在发生深刻变化。

    银行汽车贷款，被认为是车贷领域中最难啃的硬骨头。据悉，银行传统车贷业务属于直客式贷款，消费者可以不通过经销商直接去银行申请车贷。但在目前银行信贷规模收紧情况下，传统车贷业务正在逐步减少。但银行端汽车贷款正在与其他创新模式进行深度融合，此次阿里推出的“车秒贷”就是平安银行（000001,股吧）携手阿里汽车事业部联合推出的。同时，平安银行也是阿里“车秒贷”产品的唯一合作银行机构。传统银行对汽车贷款的切入也正多角度、多领域并举。而对消费者来说，有互联网企业的全新业态，再有传统银行机构提供的保障，享受的是创新服务及安全可靠的保障机制。

    而对于信用卡分期购车来说，目前已成为汽车贷款的主流模式。究其原因是因为，信用卡分期付款具有低手续费零利率、审批和放款速度快等一系列优点。其中，使用信用卡贷款买车只需要打电话向持卡银行，申请使用信用卡贷款买车就可以，基本上在四十分钟至两个小时之间，就可完成信用卡贷款审批，最迟五天完成放款，与银行贷款相比明显快了很多。此外，当前很多银行信用卡还与多个汽车厂商达成其他合作协议，在消费者使用特定银行信用卡购买特定品牌汽车时，还能享受额外优惠，这也是信用卡分期付款购车的魅力之一。